Was bedeutet Tilgungsplan im Kreditrechner? 📊💳

Ein Tilgungsplan ist ein detaillierter Zahlungsplan, der zeigt, wie ein Kredit über die gesamte Laufzeit zurückgezahlt wird. Er enthält Informationen über die monatlichen Raten, die Zinszahlungen und den Tilgungsanteil. In diesem Beitrag erklären wir, was ein Tilgungsplan im Kreditrechner bedeutet, wie er erstellt wird und welche Vorteile er bietet.

Was ist ein Tilgungsplan? 📝

Definition

Ein Tilgungsplan, auch Amortisationsplan genannt, ist ein detaillierter Zeitplan, der die Rückzahlung eines Kredits über die gesamte Laufzeit darstellt. Er zeigt auf, wie viel von jeder monatlichen Rate auf die Tilgung (Rückzahlung des Darlehensbetrags) und wie viel auf die Zinsen entfällt.

Bestandteile des Tilgungsplans

Ein typischer Tilgungsplan enthält folgende Informationen:

Monatliche Rate: Die regelmäßige Zahlung, die der Kreditnehmer leistet.
Zinsanteil: Der Teil der monatlichen Rate, der für die Zinsen aufgewendet wird.
Tilgungsanteil: Der Teil der monatlichen Rate, der zur Rückzahlung der Kreditsumme verwendet wird.
Restschuld: Der verbleibende Kreditbetrag nach jeder Zahlung.

Erstellung eines Tilgungsplans 📉

Berechnung der monatlichen Rate

Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens kann mit folgender Formel berechnet werden:

[ \text{Monatliche Rate} = \frac{\text{Kreditsumme} \times \frac{\text{Sollzins}}{12}}{1 – (1 + \frac{\text{Sollzins}}{12})^{-\text{Laufzeit in Monaten}}} ]

Beispiel

Angenommen, Sie nehmen einen Kredit über 10.000 Euro mit einem Sollzins von 5 % pro Jahr und einer Laufzeit von 5 Jahren (60 Monate) auf.

Kreditsumme: 10.000 Euro
Laufzeit: 60 Monate
Sollzins: 5 % pro Jahr (0,05 / 12 = 0,004167 monatlich)

Setzen Sie diese Werte in die Formel ein:

[ \text{Monatliche Rate} = \frac{10.000 \times 0,004167}{1 – (1 + 0,004167)^{-60}} \approx 188 \, \text{Euro} ]

Aufschlüsselung der Raten

Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil höher, da die Zinsen auf die gesamte Kreditsumme berechnet werden. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, und somit verringert sich der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.

Beispiel-Tilgungsplan für die ersten drei Monate

Erste Zahlung:

Zinsanteil: ( 10.000 \times 0,004167 = 41,67 \, \text{Euro} )
Tilgungsanteil: ( 188 – 41,67 = 146,33 \, \text{Euro} )
Restschuld: ( 10.000 – 146,33 = 9.853,67 \, \text{Euro} )

Zweite Zahlung:

Zinsanteil: ( 9.853,67 \times 0,004167 = 41,03 \, \text{Euro} )
Tilgungsanteil: ( 188 – 41,03 = 146,97 \, \text{Euro} )
Restschuld: ( 9.853,67 – 146,97 = 9.706,70 \, \text{Euro} )

Dritte Zahlung:

Zinsanteil: ( 9.706,70 \times 0,004167 = 40,39 \, \text{Euro} )
Tilgungsanteil: ( 188 – 40,39 = 147,61 \, \text{Euro} )
Restschuld: ( 9.706,70 – 147,61 = 9.559,09 \, \text{Euro} )

Vorteile eines Tilgungsplans 🌟

1. Transparenz und Übersicht

Ein Tilgungsplan bietet Klarheit über die genaue Zusammensetzung jeder monatlichen Zahlung. Er zeigt, wie sich der Anteil der Zinsen und der Tilgung im Laufe der Zeit verändert.

2. Finanzplanung

Mit einem Tilgungsplan können Kreditnehmer besser planen, wie viel sie monatlich für ihren Kredit ausgeben müssen und wie sich ihre finanzielle Situation im Laufe der Zeit entwickelt.

3. Vergleich von Kreditangeboten

Ein detaillierter Tilgungsplan hilft, verschiedene Kreditangebote besser zu vergleichen. Kreditnehmer können sehen, wie sich unterschiedliche Zinssätze und Laufzeiten auf die Gesamtkosten und die monatlichen Raten auswirken.

4. Entscheidungshilfe für Sondertilgungen

Ein Tilgungsplan zeigt auch, wie Sondertilgungen die Restschuld und die Gesamtkosten reduzieren können. Dies kann Kreditnehmern helfen, zu entscheiden, ob und wann sie zusätzliche Zahlungen leisten sollten.

Fazit 📌

Ein Tilgungsplan im Kreditrechner bietet einen detaillierten Überblick über die Rückzahlung eines Kredits. Er zeigt die monatlichen Raten, die Zinszahlungen und die Tilgungsanteile und hilft Kreditnehmern, ihre Finanzen besser zu planen und verschiedene Kreditangebote zu vergleichen. Ein Tilgungsplan ist somit ein wertvolles Werkzeug für jeden, der einen Kredit aufnehmen oder seine Rückzahlungsstrategie optimieren möchte.